Как сохранить ипотеку при банкротстве физических лиц Редакция портала Всеостройке.рф оценила возможности и риски.
Банкротство физических лиц – сложная процедура, которая всегда осложняется наличием ипотеки. Потеря жилья – один из самых страшных сценариев для заемщиков, оказавшихся в финансовой затруднительной ситуации. Однако законодательство предусматривает механизмы, позволяющие сохранить ипотечное жилье при банкротстве. Эта статья посвящена анализу этих механизмов, их особенностей и связанных с ними рисков.
Правовое регулирование Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обеспечивает правовую основу для процедуры банкротства в России.
Согласно определению Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597, мировое соглашение с кредитором (банком) является действенным способом сохранения единственного жилья, заложенного по ипотеке. При наступлении банкротства и подаче банком заявления о включении в реестр кредиторов, должник может инициировать заключение мирового соглашения. В этом документе фиксируется обязательство по исправному внесению ипотечных платежей, которое может брать на себя сам должник или третье лицо (например, созаемщик, поручитель, родственник).
После завершения процедуры банкротства задолженность перед банком не списывается, но должник сохраняет право собственности на жилье и получает возможность начать новую финансовую жизнь.
Альтернативные методы сохранения жилья
Любое лицо может погасить ипотечный долг за должника. После полного погашения залога, квартира освобождается от обременения, и процедура банкротства может быть инициирована. Этот вариант возможен как до, так и после начала процедуры банкротства.
Цессия (уступка права требования). Третье лицо может выкупить право требования кредитора (банка) к должнику. Это позволяет перевести обязательства на себя и исключить риск изъятия жилья. Возможность цессии актуальна как до, так и во время процедуры банкротства.
Если должник самостоятельно погашает задолженность перед банкротством, финансовый управляющий может оспорить данный платеж как сделку, совершенную с предпочтением (ст. 61.3 Закона о банкротстве). Это важно учитывать при планировании досрочного погашения долга.
Третье лицо может полностью погасить все требования кредиторов должника в рамках процедуры банкротства (ст. 113 Закона о банкротстве). После подтверждения судом полного погашения долгов, процедура банкротства прекращается. Такое погашение рассматривается как беспроцентный заем до востребования, оставляя право третьему лицу на возврат средств в будущем.
